الحكومة الإسبانية التنفيذية تزيد الشفافية والحماية لعملاء بطاقات الائتمان والبطاقات المتجددة

تطلب الحكومة الآن من الكيانات تحسين المعلومات التي تقدمها لعملائها حول القروض و “بطاقات الدفع” أو “بطاقات الدفع المؤجلة” ، وهو منتج أثارته المحكمة العليا نفسها بسبب ارتفاع أسعار الفائدة المطبقة.

يعزز المعيار الجديد حماية مستخدمي هذه الأرصدة ، المرتبطة عادةً بالبطاقات ، والتي تتميز بمدة غير محددة ، وتجديد تلقائي ودفع رسوم ثابتة دورية من قبل العميل.

وفقا لنائبة الرئيس للشؤون الاقتصادية ووزيرة الإقتصاد نادية كالفينيو أوضحت يوم الاثنين ، أن اللائحة ، التي تهدف إلى توفير المزيد من الشفافية في التعاقد على المنتج ، تهدف إلى “تجنب المديونية المحتملة ، وتعزيز أمن السوق المالية وحماية جميع المستهلكين 

بموجب الأمر الوزاري ستكون المؤسسات المالية ملزمة بإخطار العميل في كل مرة يتم فيها تمديد حد الائتمان ، وسيتعين عليها تقييم الجدارة الائتمانية للمستخدم بشكل أفضل ، وتقديم المزيد من المعلومات حول تكلفة الائتمان وحالته.  

وبهذه الطريقة ، سيكون العملاء قادرين على معرفة خصائص المنتج الذي سيوظفونه ، ومعرفة أكثر دقة تكلفة القرض والديون التي يحتفظون بها بشكل دوري.

كما يتضمن معلومات أكثر تفصيلاً قبل التعاقد ، والتي يجب أن تعكس ، من بين أمور أخرى ، مثالاً تمثيليًا على الائتمان “الدوار” مع خيارين للأقساط.

وبالمثل ، يجب على المنشأة إرسال معلومات ربع سنوية للعميل تحدد تطور وحالة الائتمان – المبلغ ، والتاريخ المقدر لإتمام سداد القرض إذا لم يتم إجراء تغييرات ، وسيناريوهات مختلفة اعتمادًا على كيفية اختلاف الدفعة الشهرية.  .

سيكون لدى المستخدم إمكانية طلب معلومات في أي وقت عن قرضه ، وجدول الاستهلاك أو المبالغ المستحقة والمعلقة.

يحسّن الأمر أيضًا تقييم الملاءة المالية ، ويقدم إرشادات لضمان قدرة الدفع الكافية للعميل دون أن يكون مثقلًا بالديون ، ويؤسس كتوجيه يسمح له باستهلاك حد أدنى سنوي قدره 25٪ من الائتمان.

وفي الوقت نفسه ، يتم زيادة المعلومات التي يقدمها مركز معلومات المخاطر التابع لبنك إسبانيا ، مما سيسمح للكيانات بالحصول على بيانات أكثر اكتمالاً وفي وقت أقل من العملاء.

من خلال هذه اللائحة ، تسعى السلطة التنفيذية لتوضيح المنتجات التي تم وضعها ، في السنوات الأخيرة ، في مركز النقاش بسبب ظروف التعاقد التي ولدت في كثير من الأحيان دوامة من المديونية بين المستهلكين.

 في تقرير نشر في فبراير الماضي ، حسب باركليز أن البنوك الإسبانية الكبيرة – سانتاندر ، بي بي في إيه ، كايك بنك ، بانكيا وسابادل – لديها أكثر من 3 مليار من أرصدة بطاقات الدفع المؤجلة.

ومع ذلك ، هناك كيانات ذات تعرض أكبر ، مثل Wizink ، التي أدانتها المحكمة العليا في مارس الماضي لتقديرها الربا في مصلحة “غير متناسبة” بنسبة 27 ٪ على إحدى بطاقاتها.

يمتلك بانكنتر حوالي 600 مليون بطاقة “دوارة” ، وعلى الرغم من أن قرار المحكمة العليا قرر تطبيق الفائدة على الإنتاج الجديد أقل من 20٪ ، فإن البنك لا يريد أن ينمو في هذا العمل “حتى يتم توضيح الوضع” كما أوضح.  الأسبوع الماضي الرئيسة التنفيذية ، ماريا دولوريس.

تؤكد الجمعية المصرفية AEB أنه ، كما هو الحال في أي منتج مالي آخر يجب على العميل فهم تشغيله قبل توظيفه.

وتصر البنوك على أنها متاحة “دائما” للإجابة على أي أسئلة وتذكر أن الكيانات تلتزم “بالضوابط الصارمة والرقابة الصارمة من قبل السلطات”.

كما أنهم يسلطون الضوء على أن المحكمة العليا تدرك أن هذا النوع من البطاقات هو منتج تجاري مختلف عن تمويل المستهلك التقليدي ويخضع لمزيد من عدم اليقين بشأن الاسترداد في حالة عدم الدفع ، وهو ما يفسر سبب اختلاف أسعار الفائدة عن غيرها  نوع المنتجات.

وبالنظر إلى خصوصيتها ، يتذكرون أن بنك إسبانيا أنشأ إحصاءاته الخاصة حول هذه العمليات.  وهي أن السلطات تعزز الشفافية ، مع زيادة الطلب على المعلومات من البنوك وهو أمر “مرحب به” من قبل القطاع.

تلقى الطلب بشكل أقل من قبل جمعيات المستهلكين مثل Asufin ، التي تعتقد أن اللوائح “تقتصر على التوصيات لتقييم الملاءة” ، وأن استهلاك ما لا يقل عن 25 ٪ من الرسوم السنوية “لا يزال مجرد إرشادات ،  التي لن توقف دوامة هذه البطاقات “.

بعبارات مماثلة ، يأسف Adicae لأن الإقتصاد لم يحد من أسعار الفائدة لهذه المنتجات ؛  ومع ذلك ، تدرك كلتا المجموعتين التقدم في المعلومات قبل العقد الذي من الآن فصاعدًا ، يجب على الكيانات تسليمه للعملاء.