الوجه الآخر لعمليات اندماج البنوك عدد أقل من الفروع والموظفين وزيادة العمولات وعدم المساواة

كان الاندماج أحد البدائل التي اختارتها البنوك الإسبانية لاستعادة الربحية المفقودة نتيجة للأزمة المالية لعام 2008  من خلال هذه العمليات ، تقوم المؤسسات المالية ، المرتبطة بشدة بالدورة الاقتصادية ، بتخفيض جزء كبير من تكاليفها ، مع ضمان وجود أكبر في السوق.

 منذ عقد مضى كان يعمل أكثر من 60 كيانًا في إسبانيا ، بالإضافة إلى العديد من بنوك الادخار الريفية ، لكن الانخفاض الحاد في الأرباح والتأخير في رفع أسعار الفائدة في أوروبا منذ عام 2011 قلل الرقم إلى الحد الأدنى.  يوجد اليوم عمليًا عشرات البنوك التي نجت من موجة الصدمة التي أحدثها سقوط بنك ليمان براذرز في عام 2008 ، وكل شيء يشير إلى أن الرقم سينخفض ​​إلى ثمانية ، كنتيجة مباشرة لانهيار الأرباح الناتجة عن الوباء  .

يترجم هذا إلى تركيز أكبر للبنوك ، مرتفع بالفعل مقارنة بالجيران الأوروبيين.  بينما في ألمانيا والمملكة المتحدة ، تركز البنوك الخمسة الكبرى فقط 31.2٪ من إجمالي الأصول ، وفي إيطاليا 47.9٪ وفي فرنسا 48.7٪ ، وفي إسبانيا أكثر من 67٪ من أصول البنوك في  في نهاية عام 2019 ، كانت في أيدي الكيانات الخمسة الرئيسية (Santander و BBVA و Caixabank و Bankia و Sabadell) ، وهي نسبة سترتفع إلى 70.6٪ في حالة حدوث اندماج CaixaBank-Bankia و BBVA-Sabadell.  وفقًا للبيانات التي جمعتها شركة International Financial Analyst (Afi).

 

على هذه الخلفية ، أكدت نائبة محافظ بنك إسبانيا ، مارغريتا ديلجادو ، أن “النظام المالي الإسباني في درجة متوسطة إلى منخفضة من التركيز مقارنة ببقية البلدان الأوروبية” ، وبالتالي ، فقد دافعت عن التوحيد  المصرفية كرافعة “لخفض التكاليف وتحسين ربحية” المؤسسات المالية.

ومع ذلك ، فإن الواقع هو أن القطاع المصرفي الإسباني قريب من مستوى سلوفاكيا (75.7٪) ، كرواتيا (79.8٪) أو فنلندا (80.4٪) ، الدول التي بالكاد لديها ألف فرع مقارنة  بـ 24000 إسباني.  في الواقع ، إذا استمرت في الزيادة ، فإن إسبانيا تخاطر بتدهور المنافسة في نظامها المالي.

يستبعد بنك إسبانيا هذا الاحتمال في الوقت الحالي.  ورأى نائب المحافظ أن “انخفاض ربحية القطاع وصعوبة تحقيق التحسينات من خلال زيادة الأسعار والعمولات مؤشر على المنافسة الشديدة”.  في رأيهم ، الأمر متروك للسلطات الأخرى لتحديد ما إذا كان المزيد من الدمج قد يكون له آثار سلبية على المنافسة ، ولكن من وجهة نظرهم “سيظل هناك بعض الهامش” لمواصلة عمليات الدمج.

تضاف إلى المخاطر في الأسواق آثار جانبية أخرى مثل إغلاق الفروع والاختفاء التدريجي للمؤسسات في بعض المناطق ، وخاصة في المناطق الريفية.  تقول باتريشيا سواريز ، رئيسة رابطة المستخدمين الماليين (Asufin): “إن إلغاء العمليات المصرفية في المنطقة هو الجانب الثاني من عملية إعادة هيكلة البنك التي نشهدها والتي ترث تلك التي حدثت في الأزمة المالية السابقة في العقد الماضي”.  

في عام 2008 ، كانت إسبانيا الدولة الأوروبية التي تضم أكبر عدد من فروع البنوك ، حيث بلغ عدد فروعها 46،065.  ويمثل هذا الرقم 24.7٪ من الإجمالي لمنطقة اليورو و 19.4٪ للاتحاد الأوروبي.  بعد اثني عشر عامًا ، انخفض عدد الفروع بمقدار النصف تقريبًا ، كما هو مسجل في إحصاءات البنك المركزي الأوروبي (ECB).  هذا الرقم بعيد أيضًا عن 35000 في نهاية الثمانينيات ، قبل إزالة العقبات التي حالت دون قيام بنوك الادخار بفتح فروع في بقية المجتمعات المستقلة.

بالنسبة لسواريز ، فإن إلغاء الحساب المصرفي هو “خطوة أخرى لخلق فجوة رقمية ومالية بين العملاء الأقل اعتيادًا على استخدام التقنيات الجديدة أو أولئك الذين هم في أمس الحاجة إلى المشورة المالية ، أي شريحة السكان الأكبر سنًا والشباب على حد سواء  “.

إن حالة الطوارئ التي أحدثها فيروس كورونا أدت إلى تسريع عمليات الرقمنة المصرفية التي ، على الرغم من كونها اتجاهًا ضروريًا ونقدرها بشكل إيجابي ، فإنها تترك جيلًا كاملاً وراء الركب.

 من Asufin ، وإدراكًا لهذه الحقيقة ، يقومون بالترويج لبرنامج تعليم مالي ورقمي لمحاولة مساعدة المستهلكين على إدارة شؤونهم المالية الشخصية بشكل أفضل.  تحاول الكيانات الأخرى ، مثل Bankia ، التخفيف من آثار إغلاق الفروع (الدائمة والمؤقتة) من خلال المكاتب المتنقلة التي تمر عبر البلدات التي تفتقر إلى الوصول إليها.  هذا هو حال “Ofibus”.  تتيح هذه الخدمة إمكانية السحب النقدي أو تحقيق الدخل أو دفع الإيصالات والضرائب لعملائك ، وتجنب السفر والصداع لعملائك.

كما كان للإغلاق التدريجي للمكاتب ، بالإضافة إلى إضعاف خدمة العملاء الشخصية ، تأثير على عدد الموظفين.  أدى التعديل المصرفي إلى قطع 97  ألف وظيفة منذ بداية الأزمة ، عندما كان يعمل في هذا القطاع حوالي 240 ألف شخص.  خلال هذا العام وحده ، غادر حوالي 7400 عامل أو سيغادرون من خلال سجلات تنظيم التوظيف (ERE).

كل هذا يضع إسبانيا كواحدة من البلدان التي بها واحدة من أصغر شبكات الفروع في الاتحاد الأوروبي: بالكاد يوجد خمسة أو ستة موظفين لكل فرع ، مقارنة بـ 120 عاملًا لكل فرع في لوكسمبورغ ، وفقًا للبنك المركزي الأوروبي.

على نفس المنوال ، أعربت منظمة المستهلكين والمستخدمين (OCU) عن قلقها بشأن التأثير الذي قد تحدثه الموجة الجديدة من التوحيد المصرفي على مستوى المنافسة والوصول إلى الخدمات المالية في إسبانيا.  كما يحذر ، نتيجة لهذه العمليات يمكن أن ترتفع أسعار الخدمات المالية على المدى المتوسط ​​والبعيد.

من بين الآثار المباشرة للعملاء ، أشارت OCU إلى أن المستخدمين الذين لديهم أموال في كلا الكيانين لن يكون لديهم 200 ألف يورو محمي بواسطة صندوق ضمان الودائع بل 100 ألف يورو ، لأنهم كيان واحد.

وستكون النتيجة المباشرة الأخرى هي زيادة العمولات ، والتي تحدث بالفعل في المؤسسات المالية الرئيسية.  أعلنت BBVA مؤخرًا أنها ستبدأ في فرض رسوم على عملائها بقيمة 2 يورو اعتبارًا من 1 يناير في كل مرة يسحبون فيها نقودًا عند الكاونتر بمبلغ أقل من 2000 يورو عمولة يتقاضاها CaixaBank بالفعل لسحب النقود من النافذة على الرغم من أن العمليات الأربع الأولى في هذه الحالة معفاة.

من جانبها ، تطبق Santander عمولة 240 يورو سنويًا لعملائها الأقل ارتباطًا.  في حين أن الشركة الإسبانية التابعة لـ ING سوف تتقاضى عشرة يورو شهريًا كرسوم صيانة لعملائها إذا لم يكن لديهم كشوف مرتباتهم أو إذا تراكم لديهم رصيد أكبر من 30.000 يورو.

واضحت المنظمة OCU أوضحوا أن الغرض من هذه العمولة هو تثبيط عمليات النافذة لصالح استخدام أجهزة الصراف الآلي بسبب التوفير في التكلفة الذي يمثله للبنك.  ويضيفون: “لكن الحقيقة هي أن هذا النوع من الممارسة هو عنصر آخر من عناصر الإقصاء المالي لكثير من الكيانات تجاه كبار السن والمستهلكين الضعفاء”.  هذا هو السبب في أن المنظمة سوف تستشير بنك إسبانيا لإصدار حكم بشأن أصل هذه الممارسة الجديدة.

فيما يتعلق بإغلاق الفروع ، لا يمكن للوائح بنك إسبانيا أن تمنع العميل من تركه دون مكتب قريب للعمل فيه.  وفقًا لرئيس Asufin ، إنها مسألة سياسة تجارية للكيان ، يتم تأطيرها في نطاق عملها التقديري في السوق وبالتالي تتجاوز صلاحيات المنظم.

إن نفاد مؤسسة القرب من مصرفنا وعدم القدرة على اختيار بديل مناسب هو أحد العواقب العديدة التي يجلبها تركيز البنوك.  ويؤكد أن بنك إسبانيا لا يمكنه فعل أي شيء حيال ذلك.  لهذا السبب ، يجب أن يكون العملاء ، كما يقول المشرف ، هم من يجب عليهم تقييم الطريقة التي يتم تقديمها لهم ، وبالتالي ، تحديد الكيان الذي يبدؤون معه أو يحافظون على علاقاتهم المالية.

مقالات ذات صلة

زر الذهاب إلى الأعلى
Translate »