العالم الجديد يدمر البنوك الإسبانية والأعمال المصرفية تعاقب عملائها الأقل ارتباطًا بعمولات جديدة
بدأ البنك في الأشهر الأخيرة في جعل الرسوم أكثر تكلفة وتشديد المتطلبات حتى يتمكن العملاء من تجنبها. هزيلة مستمرة كان لها تأثير كامل على الحسابات ذات كشوف المرتبات المخصومة مباشرة ، وهي الأكثر استخدامًا بين مستخدمي البنوك.
ولا يتم إنقاذ حتى أولئك الذين أطلقوا على أنفسهم اسم “بنك الإنترنت الخالي من العمولة”. أخطرت بنك شركة ING الإسبانية الفرعية ، وهو آخر من قام بتعديل سياسة العمولة ، عملائها هذا الأسبوع بأنها ستفرض عليهم رسوم صيانة قدرها عشرة يورو شهريًا إذا لم يتم دفع رواتبهم أو إذا تراكم لديهم رصيد أكبر من 30،000 يورو. يتم تحرير العملاء الذين يتلقون تحويلات من بنك آخر لا يقل عن 700 يورو شهريًا من العمولات.
وبالتالي ، يصبح الكيان السابع في إسبانيا الذي يعاقب بأكثر من مائة يورو سنويًا من رسوم الصيانة لأولئك المستخدمين الأقل ارتباطًا. Caixabank و Santander هما البنكان اللذان يتقاضيان أعلى رسوم لهذا النوع من الحسابات الأساسية بقيمة 240 يورو سنويًا. بالنسبة للكيان الكتالوني ، كان يعني مضاعفة العمولة التي كانت لديها قبل أكتوبر بأربعة. من ناحية أخرى ، قام بنك Banco Santander بتوحيد عرض حسابه واتخذ خطوة أخرى من خلال المطالبة بالتعاقد على منتج مالي (التأمين ، خطط التقاعد ، صندوق الاستثمار ، إلخ) بصرف النظر عن الخصم المباشر لثلاثة إيصالات وكشوف المرتبات.
توضح باتريشيا سواريز ، رئيسة Asufin ، “نوصي مرات عديدة أنه من الأفضل دفع العمولة للخدمات المصرفية بدلاً من أن تكون أكثر انخراطًا في الخدمات أو المنتجات التي لا تحتاجها”.
يوضح خوسيه لويس كامبوزانو ، المتحدث باسم الجمعية المصرفية الإسبانية (AEB): “تحدد البنوك السياسة التجارية في سياق المنافسة العالية”. يجادل كامبوزانو بأن الخدمات المالية “لها تكلفة” وأنه “من المهم تعريف هذه التكلفة”. ويضيف الربحية هي على وجه التحديد بحيث يمكن الحفاظ على الخدمة وتحسينها بمرور الوقت. وفقًا لدراسة أجريت عام 2018 من قبل شركة Deloitte الاستشارية تعد إسبانيا ثاني أرخص دولة في أوروبا في تقديم الخدمات المصرفية الأساسية قبل المملكة المتحدة فقط. السعر أقل بنسبة 58٪ من متوسط البلدان التي تم تحليلها في ذلك التقرير.
من ناحية أخرى ، فإن وزن دخل العمولات للبنوك ليس بعيدًا عن الاختلاف: فهي تعادل ثلث دخل البنوك في أوروبا ، بينما تمثل الربع بالنسبة للكيانات الإسبانية ، وفقًا لمصادر في القطاع .
تعتزم البنوك زيادة دخلها إلى الحد الأقصى من خلال أفق ربحية أكثر انتشارًا. من المحتمل أن تستمر بيئة أسعار الفائدة شديدة الانخفاض حول العالم لعدة سنوات أخرى ، خاصة في منطقة اليورو. بدأت أوضاع الائتمان في التدهور بالفعل في نهاية العام الماضي ، لكن أزمة فيروس كورونا المستجد عمقت هذا الاتجاه وتركت مصدر الدخل هذا يتأثر للكيانات: تجديد المدخرات الحد الأقصى التاريخي لها شهرًا بعد شهر وائتمان الرهن العقاري (الذي يعتمدون عليه كثيرًا البنوك الإسبانية) توقفت وبدأت المنحنيات مع زيادات “كبيرة” في معدل التخلف عن السداد تلوح في الأفق في عام 2021 في العديد من أسواقها ، كما حذر بنك إسبانيا مرارًا وتكرارًا.
تقترح جمعيات المستهلكين الخدمات المصرفية الرقمية كبديل أرخص. قامت كيانات مثل Revolut و N26 بالصيد في مناطق الصيد الأصغر سنًا وأصبحت منافسين جددًا للخدمات المصرفية التقليدية ، والتي قاموا بتكرارها بحسابات مماثلة عبر الإنترنت وبدون عمولات. تقول رئيسة Asufin: “عليك المقارنة والبحث ، وإذا لم يكن الأمر كذلك فاذهب بعيدًا ، فلا تخاف من الخدمات المصرفية الرقمية”. تشير سواريز إلى أنه في المقابل ، يجب أن يكون المستخدم أكثر نشاطًا في إدارة محفظته المالية.
من منظمة OCU يؤكدون على الشفافية في اتصالات اللجان. يقول إنريكي غارسيا ، أحد المتحدثين باسم المنظمة: “يُطلب من البنوك أن يكون لديها متطلبات اتصال وشروط تقديم ، في كثير من الأحيان لمستخدمين محددين تجعل (اللجان) مسيئة وغير قانونية”.
يجب على البنك أن ينقل صراحة لعملائه أنه سيغير سياسة العمولة التي تؤثر على المنتجات والخدمات التي تعاقد معها مقدمًا قبل شهرين على الأقل. بعد ذلك ، أمام المستخدم شهر واحد ليقرر ما إذا كان سيقبل هذه الشروط الجديدة: يفسر الصمت بأنه “إشارة ضوئية” من قبل المستهلك. في الواقع ، أصبحت “الوتيرة” والشروط التي يتم بموجبها تطبيق اللجان موضع مراقبة دقيقة من قبل لجنة السوق الوطنية والمنافسة ، وفقًا لمصادر مالية.
يحذر غارسيا من أنه مع هذه الموجة الأخيرة من ارتفاع العمولات ، هناك عدد أقل وأقل من الخدمات المجانية التي تقدم كمثال على سحب الأموال من خلال النافذة. سوف تتقاضى BBVA عمولة من 2 يورو إلى أقل من 2000 يورو من العام المقبل. ويضيف: في النهاية ، أصبحت خدمة الحساب الجاري أكثر وأكثر تكلفة لجميع المستخدمين تقريبًا.
